W tym artykule
Medicare, amerykańskie ubezpieczenie finansowane przez rząd dla ludzi, którzy mają 65 lat lub więcej, może wydawać się mieć zaskakujący wachlarz ruchomych części. Zaczęło się od części A i B na wydatki związane ze szpitalem i opieką medyczną - aka "Original" Medicare walcowane w 1965 roku - i dodał w innych mix-and-match usług i opcji recept narkotykowych po drodze.
To jest dużo do podjęcia decyzji. Ale jeśli ty - i twój lekarz, jeśli chcesz - patrzą na swój plan przez pryzmat kosztów, dostępności i swoich potrzeb, najlepsza opcja lub combo powinny pojawić się w centrum uwagi.
Odliczenia, dopłaty i inne aspekty ubezpieczenia będą się znacznie różnić w zależności od planu, czy masz dodatkowe pokrycie i inne czynniki.
Original Medicare
Nazywany również "Traditional Medicare" (Tradycyjny Medicare) oraz Fee-for-Service (FFS) Medicare, jest to nadal opcja dla większości ludzi. Będziesz również zapisany do Części A - która pokrywa wydatki na opiekę szpitalną - domyślnie, jeśli otrzymujesz świadczenia Social Security i nie wybierzesz innego planu.
Z Original Medicare, rząd bezpośrednio płaci za usługi opieki zdrowotnej, gdy je otrzymujesz. Zamiast mieć wąski wybór dostawców, ten plan pozwala na dostęp do każdego z wielu szpitali i biur dostawców (które są objęte częścią B), które uczestniczą w Medicare.
Część A - ubezpieczenie szpitalne
Część A obejmuje:
-
Opiekę podczas pobytu w szpitalu, tzw. opiekę stacjonarną
-
Domowa opieka zdrowotna
-
Wykwalifikowana opieka pielęgniarska
-
Opieka hospicyjna lub opieka u kresu życia
Co zapłacisz
Większość ludzi kwalifikuje się do bezpłatnej części A Medicare po ukończeniu 65 roku życia. Jeśli Ty lub Twój współmałżonek płaciliście podatki od wynagrodzeń przez co najmniej 10 lat i kwalifikujecie się na Social Security, część A jest bezpłatna. Jeśli jednak nie kwalifikujesz się do bezpłatnej części A, twoja składka może wzrosnąć do $499 miesięcznie (od 2022 roku). Kwota, którą płacisz, zależy od liczby lat, przez które opłacałeś składkę dzięki swojej pracy.
Jak się zapisać
Jeśli już otrzymujesz Social Security, lub Railroad Retirement, jeśli jesteś związany z przemysłem kolejowym, zostaniesz automatycznie zapisany do Medicare w miesiącu, w którym skończysz 65 lat. Jeśli otrzymujesz rentę inwalidzką, zostaniesz automatycznie zapisany w 25 miesiącu pobierania tych świadczeń.
Jeśli żaden z tych scenariuszy nie ma zastosowania i trzeba się zapisać, najlepiej zrobić to w otwartym okresie zapisów, który rozpoczyna się 3 miesiące przed ukończeniem 65 roku życia, więc będziesz objęty ubezpieczeniem od dnia swoich urodzin. Okres ten trwa przez miesiąc urodzenia, a następnie trzy miesiące po nim - w sumie 7 miesięcy.
-
Zadzwoń do Social Security Administration pod numer 800-772-1213, aby zapisać się do Medicare lub zadać pytanie, czy jesteś uprawniony. Można również wejść na ich stronę internetową pod adresem www.socialsecurity.gov.
-
Strona internetowa Medicare.gov posiada również poręczne narzędzie, które pomoże Ci określić, czy kwalifikujesz się do Medicare i uzyskać szacunkową wysokość składki.
Część B - ubezpieczenie medyczne
Jest to jakby druga strona medalu Original Medicare. Obejmuje ono ambulatoryjne usługi medyczne takie jak:
-
Wizyty lekarskie
-
Transfuzje krwi
-
Chemioterapia
-
Badania diagnostyczne i zdjęcia rentgenowskie
-
Dializa nerek
-
Szczepienia
Część B nie pokrywa większości ambulatoryjnych leków na receptę, ani opieki dentystycznej czy wizażu.
Co zapłacisz
Chociaż można powiedzieć, że część B to podstawowa opieka medyczna, nie jest ona darmowa. Składka nie jest tak wysoka, jak składka za część A. W 2022 roku będziesz płacił prawdopodobnie około 170 dolarów miesięcznie. Różni się ona w zależności od twojego przedziału dochodów. Jeśli masz niskie dochody, możesz kwalifikować się do pomocy w opłaceniu składki na część B, jak również współubezpieczenia i potrąceń. Możesz dowiedzieć się, czy kwalifikujesz się do jednego z Medicare Savings Plans na stronie internetowej Medicare.
Jak się zapisać
Jeśli jesteś powiadomiony o otrzymaniu części A z powodu świadczeń Social Security lub Railroad Retirement, otrzymasz opcję zapisania się na część B wtedy.
Jeśli zapisujesz się na własną rękę, postępuj tak samo jak w przypadku części A i zaznacz, że chcesz mieć również część B.
Jeśli będziesz czekać i zapiszesz się na część B później, być może będziesz musiał zapłacić wyższą składkę. Jednym z wyjątków od kary za późne zapisanie się na część B jest sytuacja, gdy nadal pracujesz i masz ubezpieczenie przez pracodawcę lub pracodawcę współmałżonka.
Co z pokryciem za leki na receptę?
Możesz dodać pokrycie na leki na receptę w ramach Części D (patrz poniżej) do swojego Original Medicare. Wszystkie plany na recepty są zarządzane przez prywatne firmy ubezpieczeniowe. Podobnie jak w przypadku późnego zapisania się do Części B, składka może wzrosnąć, jeśli zdecydujesz się zapisać do Części D później.
Medicare Advantage
Wprowadzony w 1997 roku, plany Medicare Advantage są oferowane przez prywatną firmę zatwierdzoną przez Medicare. Nadal trzeba zapisać się w części A i B, co czyni go jak pakiet.
Niektóre główne cechy, i różnice, z Medicare Advantage obejmują:
-
Przez większość czasu będziesz musiał korzystać z usług dostawców w ramach sieci planu.
-
Kieszonkowe wydatki mogą być mniejsze niż w przypadku Original Medicare.
-
Możesz otrzymać świadczenia, których Original Medicare nie oferuje, takie jak dentystyczne, słuchowe i wzrokowe.
Co zapłacisz
Koszty różnią się w zależności od planu dla każdego typu oraz od Twoich osobistych potrzeb i sytuacji finansowej. Ogólnie rzecz biorąc, czynniki, które decydują o wydatkach pozapłacowych obejmują:
-
Jaki rodzaj usług zdrowotnych jest potrzebny
-
Czy przysługuje Ci Medicaid lub inna pomoc z danego stanu
-
Czy płacisz miesięczną składkę za swój plan
-
Czy twój plan pokrywa część składki na część B. Niektóre programy oferują obniżoną składkę na część B.
-
Dopłaty i potrącenia, których wymaga twój plan.
Jak się zarejestrować
Poręczne narzędzie, które pomoże Ci posortować wiele opcji i dowiedzieć się, co jest dostępne w Twojej okolicy, znajduje się na stronie Medicare.gov/plan-compare. Można również zadzwonić pod numer 800-MEDICARE. Stamtąd można uzyskać informacje kontaktowe i dalsze instrukcje dotyczące każdego planu.
Część D - Plany leków na receptę
Większość planów Medicare Advantage - prawie 90% - zawiera pokrycie Części D. Jak wspomniano powyżej, jeśli masz Original Medicare, możesz dostać część D tylko wtedy, gdy masz część A i B.
Co będziesz płacić
Ponieważ tylko prywatne firmy oferują pokrycie części D, koszty będą różne. Twoja składka może wahać się od poniżej $6 miesięcznie do ponad $207 w oparciu o 2022 numery.
Sprawdź Medicare.gov/plan-compare, aby zobaczyć koszty planu D. Twój State Health Insurance Assistance Program (SHIP) może pomóc spojrzeć na plany i koszty, zbyt.
Możesz kwalifikować się do planu zwanego Extra Help, aby pomóc w płaceniu za część D, jeśli kwalifikujesz się do programu dotacji dla osób o niskich dochodach.
Jak się zapisać
Jeśli zdecydujesz się na Original Medicare, będziesz miał szansę zapisać się na część D podczas rejestracji.
Jeśli wybierzesz Medicare Advantage i twój plan nie obejmuje leków na receptę, będziesz miał szansę zapisać się na plan Part D samodzielnie.
Medigap
Polisy Medigap są rodzajem dodatkowego ubezpieczenia zdrowotnego, które kupuje się od prywatnej firmy. Pomagają one wypełnić luki w planach Original Medicare. Aby je otrzymać, należy posiadać części A i B. Medigap wiąże się z oddzielną składką.
Chociaż oba oferują dodatki na górze części A i B, Medigap i Medicare Advantage są zupełnie inne. Na przykład, Medigap nie obejmuje pokrycia wizji i stomatologii, ale nie ogranicza wyboru dostawcy do tych w sieci, jak Medicare Advantage.
Co zapłacisz
Wiele osobistych czynników wpływa na koszt Medigap, w tym:
-
Miejsce zamieszkania
-
Twój wiek
-
Pani/Pana stan zdrowia i stan cywilny
Jak się zapisać
Jeśli myślisz, że plany A-D wydają się być dużo do przetworzenia, Medigap oferuje 14 opcji - plany A-N. Musisz wybrać ostrożnie, ponieważ możesz nie być w stanie zmienić później.
Kilka sposobów na skorzystanie z Medigap:
-
Szukaj według kodu ZIP na stronie Medicare.
-
Zadzwoń do stanowego programu pomocy w zakresie ubezpieczeń zdrowotnych, SHIP.
-
Zadzwoń do stanowego departamentu ubezpieczeń.
Open Enrollment i zmiana planów
Otwarty okres zapisów to czas, w którym można zapisać się na plan bez kary. Okres ten trwa od 15 października do 7 grudnia każdego roku.
Podczas otwartego okresu zapisów na Medicare, można:
-
Przejść do Medicare Advantage lub zmienić plan Medicare Advantage. Zostaniesz automatycznie wypisany ze starego planu, kiedy rozpocznie się nowe pokrycie.
-
Przejście na Original Medicare. Skontaktuj się z obecnym planem lub zadzwoń pod numer 800-MEDICARE.
-
Przejście z jednego planu leków na receptę Medicare Part D na inny.
-
Zapisać się do planu Medicare Part D, jeśli jeszcze się nie zapisałeś.
Jeśli posiadasz inne ubezpieczenie
Jeśli posiadasz zarówno Medicare, jak i inne ubezpieczenie z innego źródła, takie jak Medicaid, grupowy plan zdrowotny lub plan dla emerytów, każdy plan nazywany jest "płatnikiem". Pewne wytyczne dotyczące świadczeń określają, który z nich jest głównym płatnikiem, aka kto najpierw płaci twoje rachunki. Ważne jest, aby pamiętać, że drugi plan może nie pokryć całego salda rachunku.
