Jeśli zaczynasz osiągać późniejsze lata, jest to dobry czas, aby ocenić swoje ubezpieczenie na życie. Być może trzeba będzie dokonać pewnych zmian. Kiedy jest się młodym, zazwyczaj ma się rodzinę i być może kredyt hipoteczny, ale teraz może się okazać, że jest się pustym gniazdkiem i okoliczności uległy całkowitej zmianie. Nawet w wieku 65 lat możemy nie mieć żadnego ubezpieczenia, dlatego warto poszukać ubezpieczenia na życie dla osób starszych.
Gdy jest się młodszym, ubezpieczenie na życie może służyć jako zastąpienie dochodu. Może być ono częścią pakietu świadczeń w pracy i zostać wybrane ze względu na okoliczności rodzinne, hipotekę, fundusze na studia lub inne wydatki, które muszą zostać opłacone, gdy nas zabraknie. Ubezpieczenie można jednak wykorzystać teraz, do innych celów. W przeciwnym razie, koszt ubezpieczenia na życie w wieku 65 lat jest nadal przystępny dla niektórych rodzajów ubezpieczeń na życie.
Rodzaje ubezpieczeń na życie
Ubezpieczenie na życie nie jest uniwersalnym rozwiązaniem. Istnieje kilka różnych rodzajów ubezpieczeń, a to, co było potrzebne w trakcie kariery zawodowej może być inne niż to, co będzie potrzebne po przejściu na emeryturę. Oto podstawy ubezpieczenia:
Whole Life Insurance: Obejmuje Cię w czasie, gdy żyjesz. Składka powinna pozostać taka sama tak długo, jak długo żyjemy. Ten rodzaj polisy posiada wartość gotówkową i wartość kredytu. Jeśli składka nie zostanie zapłacona, polisa może być kontynuowana przez określony czas z tą samą wartością lub może być kontynuowana do zaplanowanej daty zapadalności z obniżoną wartością nominalną. Zazwyczaj można zaciągnąć pożyczkę na wartość gotówkową polisy lub zrzec się polisy za gotówkę.
Terminowe ubezpieczenie na życie: Ubezpieczenie to obejmuje Państwa przez określony czas, stąd słowo termin. Wypłaca ono świadczenia pośmiertne, jeśli w tym czasie umrzemy. Ubezpieczenie terminowe najczęściej wypłaca najwyższe świadczenia z tytułu śmierci za składkę, a większość z nich może być odnowiona na koniec okresu ubezpieczenia. Ponieważ będą Państwo starsi, składka wzrośnie przy odnowieniu.
Ubezpieczenie wieczyste: To ubezpieczenie wypłaci pewną kwotę dochodu, jeśli dożyjesz określonego wieku. Jeśli umrzesz przed osiągnięciem tego wieku, polisa wypłaci świadczenie beneficjentowi po Twojej śmierci.
Zmienne Ubezpieczenie na Życie: Przy tym rodzaju ubezpieczenia, świadczenie z tytułu śmierci i wartość gotówkowa są zależne od akcji kont inwestycyjnych, które wybraliście Państwo do alokacji składek. Posiada ono wartość gotówkową i wartość kredytową. Jeśli płatności przestaną być dokonywane lub będą zbyt niskie, pokrycie będzie nadal kontynuowane, jeśli wartość gotówkowa może pokryć miesięczne potrącenia z konta.
Uniwersalne Ubezpieczenie na Życie: Ubezpieczenie to odlicza opłaty za wydatki od płaconej przez Państwa składki i deponuje środki na oprocentowane konto. Polisa ta rozwija wartość gotówkową i kredytową. Jeśli składki nie są płacone lub są zbyt niskie, pokrycie będzie aktywne tak długo, jak długo wartość gotówkowa będzie wystarczająca do pokrycia miesięcznych potrąceń z konta. Można zaciągnąć na nią pożyczkę w formie kredytu lub wykupić polisę za gotówkę.
Jak uzyskać ubezpieczenie na życie
Ubezpieczenie na życie i możliwość jego uzyskania może być tak prosta jak zadzwonienie do agenta. Niektórzy mogą myśleć, że osoby starsze, które ukończyły 65 lat nie mogą uzyskać nowego ubezpieczenia na życie ze względu na wiek i istniejące wcześniej warunki zdrowotne. Nie jest to jednak prawda. Ubezpieczenie na życie w wieku 65 lat jest osiągalne i przystępne cenowo, jeśli wiemy, gdzie szukać. Jeśli są Państwo nowi w pracy lub czeka Państwa przejście na emeryturę, może to być tak proste, jak rozmowa z przedstawicielem działu kadr.
Jeśli jesteś objęty polisą grupową przez swoją pracę i jesteś bliski przejścia na emeryturę, zapytaj czy można ją przekształcić w polisę indywidualną. Można również ustalić, czy potrzebujemy mniejszego pokrycia. Pytania, które należy sobie zadać w momencie zbliżania się do emerytury w odniesieniu do zmiany polisy na życie obejmują:
-
Czy posiadasz swój dom wolny od hipoteki lub zastawu?
-
Czy Twój współmałżonek nadal żyje?
-
Czy Twoje dzieci są dorosłe i niezależne finansowo?
-
Jakie inne aktywa finansowe posiada Pan/Pani oprócz ubezpieczenia na życie?
-
Czy ma Pan/Pani duże zadłużenie?
-
Czy masz wysokie podatki od nieruchomości, które stanowiłyby obciążenie dla pozostałej przy życiu rodziny?
Jeśli polisa posiada wartość pieniężną, warto sprawdzić, czy część pieniędzy z polisy może być przeznaczona na składki na ubezpieczenie długoterminowej opieki, jeśli zajdzie taka potrzeba.
Wiek graniczny dla ubezpieczenia na życie
Po ukończeniu 59,5 roku można zacząć wypłacać pieniądze z konta IRA lub 401K. Możesz wtedy rozważyć zakup renty dożywotniej. Renta jest umową z firmami ubezpieczeniowymi, które obiecują regularne wypłacanie okresowych świadczeń w zamian za zapłacone już składki. Istnieje kilka rodzajów renty:
-
Składka jednorazowa
-
Składki wielokrotne
-
Zmienna
-
Stała
-
Odroczone
Istnieje możliwość pozyskania gotówki poprzez sprzedaż obecnej polisy na życie za jej aktualną wartość. Jest to tak zwana opcja rozliczenia życia. Jest ona zazwyczaj dostępna dla osób w wieku 70 lat lub więcej. Środki te podlegają opodatkowaniu. Mogą być wykorzystane z dowolnego powodu, a to obejmuje również opiekę długoterminową.
Polisy na życie dla osób starszych
Osoby starsze powinny sprawdzić, czy renta jest dla nich odpowiednia ze względu na wiek i potrzeby dochodowe. Jeśli potrzebujesz gotówki i rozważasz sprzedaż polisy na życie osobie trzeciej, zastanów się jaki to może mieć wpływ na beneficjentów. Należy również sprawdzić legalność firmy, której sprzedajemy polisę, kontaktując się ze stanowym departamentem ubezpieczeń.
Innym rozwiązaniem jest polisa na końcowe wydatki. W tym przypadku mamy do czynienia z niewielką polisą na całe życie, wartą zazwyczaj mniej niż 10 000 dolarów i sprzedawaną osobom starszym do 85 roku życia. Zazwyczaj pełne świadczenie nie jest wypłacane w ciągu pierwszych kilku lat trwania polisy i wiąże się z dużymi opłatami, ponieważ jest to polisa gwarantowana.
Polisa z przyspieszonym świadczeniem pośmiertnym oferuje nieopodatkowane zaliczki pieniężne jeszcze za życia ubezpieczonego. Środki te są odejmowane od kwoty, którą beneficjenci mają otrzymać po naszym odejściu. Przykłady powodów, dla których warto wykupić taką polisę to konieczność długoterminowej opieki, zamieszkanie w domu opieki lub nieuleczalna choroba.
