Jak działają poszczególne części Medicare i co pokrywają? Dowiedz się więcej o częściach A, B, C i D Medicare oraz o planach Medigap.
Medicare Części A, B, C i D wyjaśnione
Jon McKenna
Rozgryzanie zasad funkcjonowania Medicare przypomina trochę naukę alfabetu po raz pierwszy.
Istnieją cztery ogólne części Medicare: A, B, C i D. Następnie masz 10 rodzajów Medicare supplementplans: A, B, C, D, F, G, K, L, M i N.
Tak zagmatwane, jak to może się wydawać, ważne jest, aby poświęcić czas na edukację. Medicares części i plany uzupełniające obejmują różne rzeczy. Mają różne koszty, uczestniczące sieci lekarzy i szpitali, dostępność i inne zasady. Najprawdopodobniej będziesz zapisany na kilka części i/lub planów w tym samym czasie. Zapoznanie się z nimi pozwoli Ci wybrać najlepsze ubezpieczenie zdrowotne dla Twoich potrzeb.
Część A: Usługi szpitalne
Części A i B Medicare są zarządzane przez agencję federalną zwaną Centers for Medicare and Medicaid Services. Razem, te dwie części są znane jako Original Medicare. Z Original Medicare, można zobaczyć każdego lekarza lub szpital w dowolnym miejscu w kraju - tak długo, jak uczestniczą w programie i przyjmują nowych pacjentów Medicare. Jeśli pójdziesz do lekarza nieuczestniczącego w programie, Twoje wydatki z kieszeni wzrosną.
Większość ludzi zapisuje się na Original Medicare podczas pierwszego okresu rejestracji. Jest to 7-miesięczny okres, który zaczyna się 3 miesiące przed miesiącem twoich 65. urodzin i kończy 3 miesiące po.
OK, a co z częścią A? Jest to program Medicares dla choroby lub obrażeń na tyle poważnych, że wymagają opieki w szpitalu lub innej placówce opieki zdrowotnej. Ogólnie rzecz biorąc, część A obejmuje:
-
Pobyt w szpitalu, który według lekarza jest konieczny
-
Pobyt w zakładzie opiekuńczym lub domu opieki, gdy opieka jest krótkoterminowa, zlecona przez lekarza i następuje po pobycie w szpitalu
-
Domowa opieka zdrowotna dla usług zleconych przez lekarza, takich jak terapia fizyczna, zajęciowa i logopedyczna
-
Opiekę hospicyjną, gdy lekarze zaświadczają, że spodziewana jest śmierć pacjenta w ciągu 6 miesięcy
Większość osób może otrzymać część A bez płacenia składki. Jeśli ty lub twój współmałżonek płaciliście podatki na Medicare przez co najmniej 10 lat, kwalifikujecie się do uzyskania pokrycia bezskładkowego. Kwalifikujesz się również, jeśli otrzymujesz świadczenia emerytalne z Social Security lub Railroad Retirement Board.
Jeśli nie, możesz wykupić pokrycie. Wysokość składki zależy od tego, jak długo płaciłeś podatki Medicare, kiedy pracowałeś. Płacisz również deductible. Po tym, jesteś odpowiedzialny za część kosztów (to się nazywa współubezpieczenie).
Część A jest przeznaczona na opiekę stacjonarną, ale nie popełnij błędu myśląc, że pokryje ona koszty opieki w domu pomocy społecznej lub opieki długoterminowej, która nie została zlecona przez lekarza.
Część A nie pokryje kosztów opieki długoterminowej, chyba że są one naprawdę niezbędne z medycznego punktu widzenia - mówi Julia Friedman, aktuariusz konsultujący z Milliman w Brookfield, WI. Można więc rozważyć również prywatne ubezpieczenie od długoterminowej opieki.
Część B: Usługi medyczne
Część B to pokrycie kosztów wizyt lekarskich, badań i innych usług ambulatoryjnych. Pokrywa ona usługi niezbędne z medycznego punktu widzenia oraz niektóre usługi profilaktyczne, takie jak badania kontrolne. Może również pokryć:
-
Udział w badaniach klinicznych
-
Przejazdy karetką pogotowia (w tym niektóre przejazdy w sytuacjach innych niż nagłe)
-
Sprzęt medyczny "trwałego użytku", taki jak chodziki czy zbiorniki z tlenem
-
Usługi w zakresie zdrowia psychicznego
-
Niektóre leki wydawane na receptę, które są zwykle podawane przez lekarza lub w szpitalu
Z Częścią B płacisz:
-
Składkę, która może rosnąć wraz z dochodami
-
Udział własny
-
Zazwyczaj 20% kosztów każdej usługi medycznej (jako koasekuracja)
To podnosi ważną kwestię: Original Medicare może być prowadzony przez rząd, ale to nie oznacza, że jest dla ciebie darmowy.
Medicare jest często lepszym zabezpieczeniem niż prywatne ubezpieczenie przed ukończeniem 65 roku życia, ale nie jest za darmo. Nawet osoby o skromnych dochodach ponoszą koszty, mówi dr Lina Walker, wiceprezes ds. bezpieczeństwa zdrowotnego w AARPs Public Policy Institute.
Należy również pamiętać, że część A i B nie pokrywa większości zabiegów dentystycznych, badań oczu, aparatów słuchowych lub badań w celu ich dopasowania, chirurgii kosmetycznej, akupunktury lub rutynowej pielęgnacji stóp. Części A i B nie pokrywają również większości leków na receptę. W tym celu należy zapisać się do Part D lub planu Medicare Advantage.
Część C: Medicare Advantage
Jeśli chcesz dodatkowych usług, takich jak te -- i są gotowi zapłacić więcej, aby je uzyskać -- Część C, lub Medicare Advantage plan, może być dla Ciebie.
Plany te są w zasadzie innym sposobem na uzyskanie świadczeń Medicare. Są one sprzedawane przez prywatne firmy ubezpieczeniowe, które są zatwierdzone przez Medicare.
Plany muszą przynajmniej oferować te same świadczenia jak część A i część B. Prywatni ubezpieczyciele dodają wtedy dodatkowe usługi. Oprócz wizji, stomatologii i usług słuchowych, te czasami obejmują takie rzeczy jak:
-
Program odnowy biologicznej
-
Usługi opieki dziennej nad osobami dorosłymi
-
Transport na wizyty lekarskie
Większość z nich oferuje również pokrycie kosztów leków na receptę, które w przeciwnym razie można uzyskać w Medicare Part D (więcej na ten temat później).
W przypadku Części C, rząd płaci firmie ubezpieczeniowej stałą kwotę miesięcznie za opiekę. Ale to firma ustala koszty zewnętrzne. Masz również do czynienia z potrąceniami i współubezpieczeniem, tak jak w przypadku ubezpieczenia od pracodawcy.
Niektóre plany Medicare Advantage również pobierają miesięczne składki. Jeśli zapiszesz się do jednego z nich, możesz płacić to jako dodatek do składki na część B. Niektóre plany pokrywają jednak całość lub część składek na część B. Możesz usłyszeć to jako "świadczenie zwrotne".
Kilka innych rzeczy do zapamiętania o Medicare Advantage planów:
-
Można wybrać spośród kilku rodzajów: Health maintenance organizations (HMOs), preferred provider organizations (PPOs), private fee-for-service (PFFS) plans, and special needs plans (SNPs). Każdy z nich działa nieco inaczej.
-
Może być potrzebne skierowanie do specjalisty lub preautoryzacja na niektóre usługi.
-
Plany Medicare Advantage mają zazwyczaj mniejszą sieć lekarzy i szpitali niż plany Original Medicare. Osoby mieszkające na terenach wiejskich mogą mieć mniej planów do wyboru, mówi Friedman.
-
Twój ubezpieczyciel Medicare Advantage może wprowadzać zmiany w opłatach za leczenie tak często jak raz w roku.
-
Nie można zapisać się do Medicare Advantage i kupić prywatnego planu uzupełniającego Medicare (Medigap) w tym samym czasie.
Część D: Leki na receptę
Może nie chcesz zapisać się do planu Medicare Advantage lub plany w Twojej okolicy nie oferują takiego pokrycia kosztów leków, jakiego potrzebujesz. Masz jeszcze jedną opcję do zbadania: prywatna firma ubezpieczeniowas Part D plan.
Wszystkie plany Part D muszą oferować szereg leków na receptę, które ludzie z Medicare często biorą, plus bardziej specjalistyczne leki, takie jak leki na raka i insulina. Każdy plan Part D publikuje listę swoich objętych leków, zwaną formularzem. W każdej formule, leki są zorganizowane w różnych poziomach z różnymi kosztami.
Należy pamiętać o następujących kwestiach dotyczących planów Part D:
-
Aby zapisać się do jednego z nich, musisz mieć pokrycie z Części A i Części B.
-
Pokrycie kosztów leków jest opcjonalne. Jeśli jednak nie zapiszesz się do Części D przy pierwszym zapisie do Medicare, możesz płacić kary za przystąpienie do niej później.
-
Jeśli otrzymujesz pokrycie lekowe poprzez plan Medicare Advantage, nie potrzebujesz oddzielnego planu Part D.
Plany uzupełniające do Medicare (Medigap)
Plany Medigap, lub Medicare Supplement, są dodatkowym ubezpieczeniem, które opłaca wszystkie lub część potrąceń, koasekuracji i copayments, które masz z Original Medicare. Kupuje się je od prywatnych firm ubezpieczeniowych.
Istnieje 10 planów Medigap, które różnią się tym, co i ile pokrywają. Każdy z nich jest oznaczony literą: A, B, C, D, F, G, K, L, M i N. Są one standaryzowane, co oznacza, że plan A oferowany przez jedną firmę ma takie same świadczenia jak plan A sprzedawany przez inną. Twoje składki mogą się jednak różnić. Aby dowiedzieć się, jakie świadczenia są oferowane w ramach każdego planu, należy wejść na stronę internetową Medicare.
Każda firma ubezpieczeniowa decyduje, które plany Medigap chce sprzedawać, chociaż niektóre prawa państwowe wymagają, aby oferować tam pewne plany.
Kilka rzeczy, które warto wiedzieć o planach Medigap:
-
Nadal będziesz płacił składki na część B oraz składki Medigap.
-
Każda polisa obejmuje tylko jedną osobę. Jeśli oboje chcecie się ubezpieczyć, małżonek będzie potrzebował osobnej polisy.
-
Polisy sprzedawane osobom, które dopiero kwalifikują się do Medicare, nie pokrywają składek na część B. Nowe osoby nie mogą kupować planów Medigap C lub F od 1 stycznia 2020 roku.
-
Najlepszym czasem na zakup jednego jest, gdy po raz pierwszy kwalifikujesz się. Jeśli będziesz starał się o nią później, będziesz miał mniejszy wybór i wyższe ceny.
Miejsce zamieszkania ma wpływ na to, jak łatwo jest zdecydować się na plan Medigap, mówi Casey Schwarz, JD, starszy doradca ds. edukacji i polityki federalnej w Medicare Rights Center.
Stany takie jak Nowy Jork i Connecticut mają dość otwarte stawki Medigap. Łatwiej jest zdecydować, czy trzeba mieć pieniądze pod ręką na odliczenia i dopłaty, mówi. Ale jeśli mieszkasz w New Hampshire lub Virginii, masz bardzo ograniczone możliwości zakupu Medigap, jeśli dont kupić, gdy jesteś pierwszy kwalifikuje.
