Lekarz wyjaśnia elastyczne konta wydatków, konta oszczędnościowe i konta zwrotu kosztów leczenia, plany, które mogą być wykorzystane do pokrycia pewnych wydatków medycznych i niemedycznych, jeśli otrzymujesz ubezpieczenie przez pracodawcę.
Elastyczne konto wydatków (FSA)
Pieniądze odłożone na FSA mogą być wykorzystane na wydatki medyczne, takie jak wizyty lekarskie, opłaty za kręgarza, opłaty za leki na receptę, opiekę dentystyczną i opiekę wzrokową, które nie są w inny sposób pokryte przez plan zdrowotny. Ustawa o pomocy, uldze i bezpieczeństwie ekonomicznym (CARES) pozwala również na użycie tych pieniędzy do zapłacenia za leki bez recepty (OTC). Wcześniej pieniądze FSA mogły być wykorzystane na leki bez recepty tylko z przepisu lekarza.
Wymagania:
Możesz zapisać się do FSA tylko jeśli twój pracodawca oferuje takie rozwiązanie. Jeśli jesteś samozatrudniony, nie jesteś uprawniony.
Jak to działa:
Decydujesz ile pieniędzy chcesz zaoszczędzić na koszty leczenia, kiedy zapisujesz się na ubezpieczenie podczas open enrollment. Kwota ta jest dzielona pomiędzy wszystkie wypłaty. W ten sposób na każdym odcinku wypłaty pojawi się automatyczne odliczenie na konto FSA. Twój pracodawca może również wpłacać pieniądze na to konto.
Kwota, którą możesz zaoszczędzić w ciągu roku:?
Do 2,750 dolarów w 2020 roku. W każdym roku rząd może zmienić maksymalną kwotę, którą możesz zaoszczędzić.
Jak to pomaga zaoszczędzić pieniądze:
Pieniądze wpłacane do FSA są pobierane z wypłaty przed potrąceniem podatków. Tak więc pieniądze FSA są wolne od podatku. Możesz również wypłacać pieniądze bez płacenia podatków, pod warunkiem, że wydasz je na kwalifikowane wydatki medyczne - opiekę zdrowotną lub produkty z listy zatwierdzonej przez IRS.
Inny sposób, w jaki to pomaga:
Dzięki FSA możesz wydać pieniądze, które wpłaciłeś na konto, zanim je zapisałeś. Na przykład, jeżeli na początku roku rozliczeniowego zdecydujemy się na wpłatę $2,600 na konto FSA, a w styczniu poniesiemy wydatek w wysokości $1,000, możemy użyć konta FSA do zapłaty, mimo że nie odłożyliśmy jeszcze $1,000 na konto.
Ostrzeżenia:?
FSA są kontami typu "use or lose".
Musisz wydać pieniądze, które przeznaczyłeś na FSA w ciągu roku albo je stracisz. Czasami pracodawcy oferują okres karencji, aby dać pracownikom dodatkowy czas na wydanie pieniędzy. Pracodawcy mogą również pozwolić pracownikom na przeniesienie do $550 niewykorzystanych funduszy FSA na następny rok. Pracodawcy mogą zaoferować albo okres prolongaty albo opcję przeniesienia, ale nie obie. Nie są też zobowiązani do oferowania obu tych opcji.
Aby zabezpieczyć się przed utratą pieniędzy:
-
1:
Musisz dokładnie oszacować, ile wydasz na opiekę zdrowotną. (W ten sposób oszczędzasz tylko tyle, ile uważasz, że wykorzystasz.
-
2:
Należy pamiętać o dopełnieniu formalności, aby pokryć lub otrzymać zwrot każdego wydatku. Niektóre wydatki pokrywane przez FSA mogą być automatycznie składane na konto, a niektóre plany zapewniają kartę debetową, z której można korzystać, ale wszystkie roszczenia nie będą automatyczne. Warto wcześniej dowiedzieć się, które roszczenia są składane automatycznie, a które nie, oraz jaki jest ostatni dzień, w którym można przedstawić rachunki.
Konto oszczędnościowe (HSA)
HSA to konto oszczędnościowe oferowane wraz z planem zdrowotnym o wysokim poziomie potrąceń, służące do opłacania wydatków nieobjętych planem zdrowotnym, takich jak potrącenia, współpłatności i współubezpieczenia.
Wymagania:
HSA może być oferowane przez pracodawcę lub można założyć własne konto w banku. Niezależnie od sposobu założenia konta, aby posiadać HSA należy zapisać się do planu zdrowotnego o wysokim udziale własnym. W 2018 roku minimalny udział własny musi wynosić $1,400 dla osoby fizycznej lub $2,800 dla rodziny. Plan zdrowotny musi ograniczać wydatki z kieszeni do $6,900 dla osób indywidualnych i $13,800 dla rodzin.
Kwota, którą możesz zaoszczędzić w ciągu roku
: Możesz zaoszczędzić do $3,450 rocznie jako osoba indywidualna lub $7,100 rocznie jako rodzina w 2020 r.. Jeśli jesteś w wieku powyżej 55 lat, możesz zaoszczędzić dodatkowe $1,000 rocznie.
Korzyści:
W przeciwieństwie do FSA, każda niewykorzystana kwota w HSA przechodzi z roku na rok, wraz z odsetkami uzyskanymi na koncie. Ponadto, w przeciwieństwie do HRA (poniżej), to ty jesteś właścicielem konta, a nie twój pracodawca, więc możesz zabrać swoje konto ze sobą, jeśli zmienisz pracę.
Ostrzeżenia:
Pieniądze z HSA mogą być wykorzystane na wydatki niemedyczne, ale musisz zapłacić podatek dochodowy od wykorzystanej kwoty, a jeśli masz mniej niż 65 lat, zapłacisz również karę.
Porozumienie o zwrocie kosztów leczenia (HRA)
W ramach HRA pracodawca zwraca ci pewne wydatki medyczne do maksymalnej kwoty w danym roku. Pracodawca może zaoferować HRA wraz z innymi planami oszczędnościowymi, takimi jak FSA.
Wymagania:?
Tylko pracodawcy mogą oferować HRA. Jeśli jesteś samozatrudniony, nie jesteś uprawniony. Do otrzymania HRA kwalifikujesz się tylko wtedy, gdy jesteś zapisany do grupowego planu zdrowotnego, który jest oferowany przez twojego pracodawcę lub byłego pracodawcę, w przypadku emerytów.
Kwota, którą możesz zaoszczędzić w ciągu roku: W 2020 roku, po raz pierwszy, t
Istnieje maksymalny limit $1,800, który może odłożyć pracodawca.
Korzyści:
Twój pracodawca w całości finansuje HRA. Nie płacisz podatków od kwoty wpłaconej przez pracodawcę. Dodatkowo, możesz przenieść pieniądze z jednego roku na drugi.
Ostrzeżenia:?
Podobnie jak w przypadku innych planów oszczędnościowych, otrzymujesz zwrot tylko za kwalifikowane wydatki medyczne, a jeśli zmienisz pracę, pracodawca nie musi pozwolić ci na dalsze korzystanie z konta.
Elastyczne konto wydatków na opiekę nad osobami zależnymi
Ten rodzaj konta oszczędnościowego można wykorzystać na opiekę nad dzieckiem lub nad dorosłymi, np. małżonkiem, rodzicem lub dziadkiem.
Wymagania:
Osoba zależna, którą chcesz objąć opieką musi mieszkać w twoim domu co najmniej 8 godzin dziennie. Dzieci muszą mieć 12 lat lub mniej, chyba że są niepełnosprawne.
Kwota, którą możesz zaoszczędzić w ciągu roku:
Jeśli jesteś żonaty i składasz wspólne zeznanie podatkowe, samotny lub jesteś głową gospodarstwa domowego, możesz odłożyć do $5,000 rocznie na tego typu konto. Jeśli jesteś żonaty i składasz osobne zeznanie podatkowe, a twój współmałżonek również wpłaca składki na FSA na opiekę nad osobami zależnymi, każdy z was może zaoszczędzić do $2,500 rocznie, co daje łącznie $5,000.
Korzyści:
Opieka dzienna może być w twoim domu, w domu opiekunki lub w centrum opieki dziennej.
Ostrzeżenia:
Nie można ubiegać się o zwrot wydatków z FSA w ramach ulgi podatkowej na opiekę nad dziećmi.
Podobnie jak w przypadku konta FSA, należy wykorzystać środki w ciągu roku, w którym przysługuje świadczenie. Jeśli tego nie zrobisz, stracisz pieniądze pozostawione na koncie.
