Porady dotyczące wyboru ubezpieczenia stomatologicznego dla osób i rodzin.
Jeśli chcesz uzyskać ubezpieczenie stomatologiczne, znajdziesz wiele planów do wyboru. Opcje mogą wydawać się przytłaczające, ale istnieje kilka prostych sposobów, aby znaleźć pokrycie, którego potrzebujesz.
Plan pracodawcy czy rynek ubezpieczeń?
Według Evelyn Ireland, dyrektor wykonawczy Narodowego Stowarzyszenia Planów Dentystycznych (National Association of Dental Plans), większość Amerykanów posiadających ubezpieczenie dentystyczne otrzymuje je od pracodawcy, zamiast kupować je indywidualnie.
Istnieją również opcje dostępne na rynku ubezpieczeń ustanowionym przez Affordable Care Act. Marketplaces to strony internetowe w każdym stanie, które pozwalają na zakup planów ubezpieczeniowych. Na rynku można uzyskać pokrycie stomatologiczne jako część planu zdrowotnego. Można również uzyskać pokrycie stomatologiczne jako oddzielny, samodzielny plan.
Należy jednak pamiętać, że ustawa o reformie zdrowia inaczej traktuje dorosłych i dzieci, jeśli chodzi o pokrycie stomatologiczne. Pokrycie stomatologiczne dla dzieci jest uważane za podstawowe świadczenie zdrowotne. Oznacza to, że plany ubezpieczeniowe na rynku muszą oferować je dla dzieci. Ale plany ubezpieczeniowe nie muszą oferować opieki dentystycznej dla dorosłych.
Jakie rodzaje planów są dostępne?
HMO.
Najtańszym rodzajem ubezpieczenia stomatologicznego jest plan zwany HMO. W planie HMO całą opiekę stomatologiczną otrzymujesz od dentystów z sieci planu. Jeśli wyjdziesz poza sieć, będziesz musiał zapłacić za całą opiekę.
PPO.
Większość ubezpieczeń stomatologicznych oferowanych przez pracodawcę to plany PPO. Plany te mają zwykle nieco wyższe opłaty miesięczne, zwane składkami, niż plany HMO.
Podobnie jak HMO, PPO posiada preferowaną sieć usługodawców. Jednak sieć ta jest zazwyczaj większa niż w przypadku HMO.
W przypadku PPO, nadal można uzyskać pewne pokrycie, jeśli pójdzie się poza sieć. Będziesz musiał zapłacić większą część całkowitego kosztu niż w przypadku korzystania z usług dentysty w sieci PPO. Jednak w przeciwieństwie do HMO, nie będziesz musiał płacić całości kosztów.
Plan zniżkowy dla dentystów
. Ta opcja przypomina bardziej Costco lub Sam's Club w stomatologii niż tradycyjne ubezpieczenie. Płacisz miesięczną opłatę - zwykle około 10 do 15 dolarów, mówi Ireland. W zamian otrzymujesz zniżki na opiekę stomatologiczną.
Plany odszkodowań stomatologicznych.
Mają one wyższe składki i współpłacenie niż HMO lub PPO. Współzapłata to ustalona opłata, którą uiszcza się przy każdej wizycie u dentysty.
Zaletą planów odszkodowań jest to, że pozwalają one wybrać dowolnego dentystę.
Za jakie usługi płacą plany dentystyczne?
Większość planów dentystycznych dzieli pokrycie na cztery ogólne klasy usług. Każda z nich obejmuje różne rodzaje opieki:
Klasa I.
Usługi diagnostyczne i profilaktyczne, takie jak czyszczenie, badania kontrolne i zdjęcia rentgenowskie.
Klasa II.
Podstawowa opieka odtwórcza, czyli zabiegi takie jak wypełnienia i kanały korzeniowe.
Klasa III.
Podstawowe leczenie odtwórcze, takie jak korony i mosty.
Klasa IV
. Ortodoncja (aparaty ortodontyczne). Nie wszystkie plany mają takie pokrycie. Te, które to robią, zwykle mają oddzielne maksimum na całe życie i mogą pokrywać tylko aparaty ortodontyczne do pewnego wieku, np. do 19 roku życia.
"Pokrycie stomatologiczne nie zostało zaprojektowane jako pokrycie katastrofalne" - mówi Ireland. "Zamiast tego została zaprojektowana tak, aby zachęcać do zapobiegania chorobom i eliminować bariery dla opieki profilaktycznej".
W przypadku dentystycznego PPO, na przykład, pokrycie jest zwykle "100/80/50". Plan płaci 100% za usługi profilaktyczne, 80% za podstawową opiekę naprawczą, taką jak wypełnienia, i 50% za większą opiekę naprawczą. Zazwyczaj istnieje 50 dolarów udziału własnego. Irlandia mówi jednak, że często rezygnuje się z niego w przypadku opieki profilaktycznej, a dopiero w momencie, gdy potrzebne są usługi naprawcze.
Dental HMO, z drugiej strony, zwykle mają określone copayments dla usług, a nie procent. "HMO zazwyczaj mówią, że kiedy idziesz na badanie stomatologiczne, płacisz 10 dolarów. Za wypełnienie płacisz 20 dolarów" - mówi Ireland. "Nie podają tego jako procent jakiejś nieznanej liczby".
Dentystyczne HMO zazwyczaj nie mają również rocznego limitu pokrycia. W przypadku PPO może istnieć limit pokrycia.
Pytania, które należy zadać
Zanim zaczniesz szukać ubezpieczenia stomatologicznego, zadaj sobie pytanie, co jest najważniejsze:
Czy jestem osobą, która nie lubi niespodzianek? Jeśli tak, możesz wybrać dentystyczną organizację HMO, ponieważ koszty są w niej bardziej przewidywalne.
Czy chcę mieć większy wybór dentystów? Jeśli możesz zaakceptować nieco wyższe (i mniej przewidywalne) koszty, aby mieć większy wybór dentystów, PPO może być dla Ciebie.
Czy muszę mieć nieograniczoną swobodę wyboru dentysty? Jeśli na przykład uwielbiasz swojego dentystę, a nie ma go w żadnej dostępnej sieci HMO lub PPO, wyższe składki i opłaty dodatkowe w ramach planu ubezpieczenia zdrowotnego mogą być tego warte.
Jeśli Twoja firma nie oferuje grupowego ubezpieczenia stomatologicznego, a co najmniej 10 pracowników chce mieć ubezpieczenie, warto poprosić pracodawcę o rozważenie planu grupowego.
"Nawet jeśli pracodawca nie płaci żadnego procentu, a pracownik płaci za całą składkę, plan grupowy ma zazwyczaj szersze pokrycie i niższe ceny" - mówi Ireland.
