Kusi Cię, aby złożyć 2-tygodniowe wypowiedzenie i dołączyć do Wielkiej Rezygnacji? Oto co musisz wiedzieć o ubezpieczeniu zdrowotnym zanim rzucisz pracę.
Podczas gdy Cook był podekscytowany podjęciem skoku, onnt całkowicie jasne, co zrobi dla pokrycia zdrowotnego.
Nie jest sam. W rzeczywistości jest częścią zjawiska, które media nazwały Wielką Rezygnacją.
Rekordowe 4,3 mln amerykańskich pracowników rzuciło pracę w sierpniu, a kolejne 4,4 mln złożyło wypowiedzenie we wrześniu. Podobnie było w październiku - 4,2 mln osób.
Ale w kraju, gdzie ubezpieczenie zdrowotne jest często związane z zatrudnieniem, sprawa się komplikuje. Oto co musisz wiedzieć o opiece zdrowotnej zanim złożysz wypowiedzenie - i co niektórzy chcieliby wiedzieć przed odejściem z pracy.
COBRA
Cook słyszał o COBRA, rodzaju kontynuacji ubezpieczenia oferowanego zazwyczaj pracownikom pełnoetatowym, ale dopiero po zagłębieniu się w szczegóły odkrył, jak kosztowna może być ta opcja.
COBRA, czyli Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, to prawo, które daje pracownikom i ich rodzinom, którzy tracą świadczenia zdrowotne, prawo wyboru kontynuacji otrzymywania świadczeń zapewnianych przez ich grupowy plan zdrowotny przez określony czas.
Brzmi to wygodnie, jeśli szukasz bezproblemowego doświadczenia opieki zdrowotnej podczas przechodzenia z jednej pracy do drugiej lub jeśli niespodziewanie stracisz pracę, prawda? Ale COBRA jest notorycznie droga. W rzeczywistości możesz być zmuszony zapłacić całą składkę za pokrycie do 102% kosztów planu.
Oto dlaczego. Pracodawcy zazwyczaj płacą część kosztów pokrycia dla aktywnych pracowników. Ale byli pracownicy są na haku dla pełnej ceny składki.
Wniosek z tego taki: Kiedy odchodzisz, płacisz pełną stawkę.
"Byłem zdecydowanie zszokowany, kiedy sprawdziłem koszt COBRA i poczułem ulgę, że nie muszę go płacić, chociaż mógłbym, mówi Cook. Myślę, że wiele osób nie zdaje sobie sprawy, jak drogie są opcje opieki zdrowotnej dla osób bez dochodów.
Medicaid
Oto, co chciałbym wiedzieć przed rzuceniem palenia: Sprawdź wymagania dotyczące świadczeń Medicaid w twoim stanie przed rzuceniem palenia, mówi Cook.
Wspólny program federalny i stanowy zapewnia pokrycie zdrowotne dla prawie 80 milionów Amerykanów. Wiele osób kwalifikuje się do niego, w tym dorośli o niskich dochodach, dzieci, kobiety w ciąży, seniorzy i osoby niepełnosprawne.
Wiele osób, z którymi rozmawiałam, myślało, że COBRA jest jedyną opcją dla tych, którzy odeszli z pracy i byli zaskoczeni, kiedy powiedziałam im, że jestem na bezpłatnym planie opieki zdrowotnej przez Medicaid, który oferuje lepsze pokrycie niż pokrycie Blue Cross, które miałam w mojej pracy, mówi Cook.
Medicaid to federalna opcja opieki zdrowotnej dla osób o niskich dochodach, a jej kwalifikacje różnią się znacznie w zależności od stanu, mówi. Był w Nowym Jorku, kiedy rzucił pracę. Zostałem zapisany automatycznie, ponieważ nie miałem żadnych dochodów. To było dla mnie dobrodziejstwo, ponieważ mogłem pracować nad moim startupem i otrzymywać darmowe pokrycie zdrowotne, dopóki nie byłem w stanie zapłacić za własne ubezpieczenie.
Medicaid jest zazwyczaj darmowy i stanowi świetną alternatywę dla znacznie droższego planu COBRA, mówi Anthony Martin, licencjonowany agent ubezpieczeniowy i dyrektor generalny Choice Mutual, niezależnej agencji specjalizującej się w ubezpieczeniach na życie typu final expense, które są przeznaczone na pokrycie rachunków medycznych i kosztów pogrzebu.
Medicaid jest dostępny we wszystkich stanach. Niektóre stany rozszerzyły swój Medicaid, aby objąć nim wszystkich z dochodami gospodarstw domowych poniżej pewnego poziomu.
Medicaid expansion coverage to plan, który jest dobrą opcją, jeśli straciłeś ubezpieczenie zdrowotne, które przychodzi z pracy, zwłaszcza jeśli otrzymujesz ubezpieczenie od bezrobocia, ponieważ jest ono oceniane przez dostawcę przy podejmowaniu decyzji o pokryciu, mówi Martin.
Krótkoterminowe plany zdrowotne
Osoby odchodzące z obecnej pracy powinny o tym pamiętać: Stracą dotację/składki pracodawcy, które z łatwością pokrywają 50% miesięcznych kosztów, mówi John Millen, partner zarządzający MillenGroup, niezależnej firmy zajmującej się doradztwem w zakresie świadczeń pracowniczych, komunikacją i zapisami w Richmond, VA.
Wielu pracowników zdaje się zapominać o tym fakcie. Oznacza to, że pracownik może zachować swój grupowy plan zdrowotny do 18 miesięcy po odejściu od pracodawcy [poprzez COBRA]. Alternatywą jest zakup krótkoterminowego planu medycznego, który zapewnia pokrycie przy znacznie niższych kosztach.
Krótkoterminowe plany zdrowotne są zaprojektowane tak, aby oferować bardziej przystępne ubezpieczenie dla zdrowych osób i rodzin i są zazwyczaj dostępne dla osób w obliczu zmiany okoliczności, takich jak utrata pracy.
Te plany są stosunkowo bardziej przystępne, mówi filadelfijski psycholog i terapeuta Dena M. DiNardo, PsyD. Spędziła dekadę pracując w branży ubezpieczeniowej w Aetna i dla hurtowego brokera.
Ale nie pokrywają one podstawowych świadczeń zdrowotnych. Pokryją cię w razie nagłego wypadku z potrąceniem i maksymalnym limitem z kieszeni do wyboru, mówi.
DiNardo mówi, że w jej doświadczeniu, wiele osób miało informacje, których potrzebowali, aby zrozumieć układ ziemi opieki zdrowotnej przed wyjściem z pracy, ale ich sytuacje różniły się w zależności od pracodawcy.
Zależało to również od tego, jak dobrze dział HR firmy komunikował się ze swoimi pracownikami, mówi DiNardo. COBRA była kosztowna, co wymagało trochę wyjaśnień z mojej strony. Poza tym, chodziło o to, aby zadzwonić do przewoźników lub do kogoś, kto mógłby ich połączyć z tym, co przewoźnicy mają do sprzedania.
Affordable Care Act Plans
Odkąd Affordable Care Act (czasami nazywany Obamacare) stał się prawem w 2010 roku, stany oferują ubezpieczenie zdrowotne poprzez swój Marketplace. Osoby o niższych dochodach mogą kupić indywidualne lub domowe ubezpieczenie po obniżonych kosztach, mówi Adria Gross, założycielka MedWise Insurance Advocacy oraz nowojorski broker i konsultant ubezpieczeniowy.
Jeśli twój dochód jest niski, twoja składka na ubezpieczenie zdrowotne będzie niska, mówi. Jeśli ktoś zapisze się do nowej pracy, może zachować plan Marketplace, lub może zdecydować się na przejście na plan medyczny, który oferuje jego nowy pracodawca.
Jeśli twój dochód wzrośnie wraz z nową pracą, możesz stracić pomoc w składkach. Ważne jest, aby poinformować Marketplace o wszelkich zmianach w dochodach.
Utrata pokrycia zdrowotnego z powodu utraty lub rezygnacji z pracy liczy się jako kwalifikujące się zdarzenie życiowe, mówi Scott Eckley, prezes Apollo Insurance Group. A to pozwala na zapisanie się do planu Marketplace, nawet jeśli przegapiłeś otwarty okres zapisów.
Oznacza to, że nie muszą czekać do otwartego okresu zapisów, aby znaleźć nowy plan zdrowotny. Mogą zacząć coś nowego od razu, mówi Eckley.
Aby z tego skorzystać, muszą rozpocząć nowy plan w ciągu 60 dni od zakończenia lub odejścia. W zależności od czasu, kiedy odchodzą, mogą mieć więcej lub mniej czasu na znalezienie nowego planu bez utraty pokrycia. Większość planów będzie nadal pokrywać je do końca miesiąca kalendarzowego.
Dla osób przechodzących do pracy, która nie zapewnia ubezpieczenia zdrowotnego jako świadczenia, Millen zaleca cztery możliwe opcje:
Zakupić plan na HealthCare.gov (i ewentualnie otrzymać dotację na koszty).
Sprawdź, czy kwalifikujesz się do Medicaid.
Wykupić indywidualny plan ubezpieczeniowy u lokalnego przedstawiciela.
Wykupić krótkoterminowy plan medyczny.
Co z Twoimi lekami?
Jedną z ważnych kwestii zdrowotnych, którą każdy powinien rozważyć przed rzuceniem palenia, są leki na receptę.
"Jeśli osoba jest na przewlekłej choroby leku na receptę, nie chcą bałagan wokół bez ubezpieczenia, Millen mówi. Te leki mogą być bardzo drogie bez ubezpieczenia. Insulina, na przykład, jest lekiem ratującym życie.
Możesz chcieć zaopatrzyć się, jeśli twój plan na to pozwala. (Sprawdź zasady planów).
Jeśli masz stałe recepty w czasie, gdy nie masz ubezpieczenia zdrowotnego, zalecałbym wypełnienie ich na kilka miesięcy, zanim dowiesz się, że zamierzasz rzucić pracę, mówi DiNardo.
Recepty Mail-order są zwykle mniej niż koszt regularnych miesięcznych wypełnień, ona wskazuje. Można również porozmawiać z lekarzem i dowiedzieć się, czy theres generyczna wersja leku, który będzie bardziej przystępne dla Ciebie podczas gdy jesteś bez pokrycia ubezpieczeniowego.
Przygotuj się przed rzuceniem palenia
Kiedy jesteś gotowy do odejścia z pracy, możesz mieć pokusę, aby zrobić to jak najszybciej. Ale może powinieneś najpierw wstrzymać się z decyzją o ubezpieczeniu zdrowotnym.
Cook znalazł rozwiązanie, które sprawdziło się w jego przypadku. Musiał jednak odrobić trochę pracy domowej, aby znaleźć odpowiedzi.
Jeśli rozważasz rzucenie palenia, Eckley zaleca skontaktowanie się z ekspertem i zauważa, że w zależności od wieku, miejsca zamieszkania, liczby osób na utrzymaniu i innych rzeczy, możesz kwalifikować się do dotacji rządowych, które mogą zmniejszyć koszt ubezpieczenia.
Jeśli ktoś myśli o rezygnacji lub niedawno stracił pracę, to najlepszą opcją jest rozmowa z licencjonowanym brokerem ubezpieczeń zdrowotnych, który działa w jego stanie, mówi. Dobry broker może znaleźć plan dla nich tak szybko, jak potrzebują, nawet jeśli potrzebują go do rozpoczęcia jutro.
Można również odwiedzić HealthCare.gov, aby zobaczyć, jakie są opcje wśród planów na rynku, dla których można zakwalifikować się do dotacji premii, jak również Medicaid.
