Ubezpieczenie od niepełnosprawności ma na celu zapewnienie świadczeń w sytuacji, gdy ubezpieczony nie może wykonywać swojej podstawowej pracy.
Ubezpieczenie od niepełnosprawności a kobiety
Kobiety są trzykrotnie bardziej narażone na niepełnosprawność w pracy.
Od lekarza Archives Corinne Kaplan była 24-letnią samotną matką rozpoczynającą swoją pierwszą pracę po ukończeniu szkoły prawniczej, kiedy wykupiła ubezpieczenie od niepełnosprawności.
"Myślałam, że to ostatnia rzecz na świecie, jakiej potrzebuję" - mówi Kaplan. Obecnie Kaplan ma 39 lat, jest mężatką i matką trójki dzieci z własną firmą prawniczą w Mequon w stanie Wisconsin. Tak bardzo, że zwraca koszty swoim pracownikom zatrudnionym na pełny etat, którzy wykupują indywidualne ubezpieczenie od niepełnosprawności. Zwracając pracownikom koszty składek, a nie wypłacając je z listy płac, jej pracownicy mogą pobierać renty bez podatku.
Pomysły Kaplan na temat ubezpieczenia od niepełnosprawności wynikają z osobistych doświadczeń. Prowadziła własną polisę rentową nawet wtedy, gdy pracowała w firmach oferujących świadczenia rentowe. Zrozumiała, że w wielu planach pracowniczych definicja tego, co stanowi niepełnosprawność, jest zbyt wąska.
Co się liczy jako niepełnosprawność?
Ubezpieczenie od niepełnosprawności ma na celu zapewnienie świadczeń w sytuacji, gdy ubezpieczony nie może wykonywać swojej podstawowej pracy. Ale ważne jest, aby czytać drobny druk, ostrzega Kaplan. Nawet gdyby leżała płasko na plecach, niektóre plany pracownicze nie zapewniałyby świadczeń - ponieważ zgodnie z ich definicją nadal byłaby w stanie rozmawiać przez telefon z klientami. Z drugiej strony, polisa osobista Kaplan uznaje, że osobisty kontakt z klientami jest częścią jej pracy. Każdy wypadek lub choroba, które utrudniałyby jej poruszanie się, aktywowałyby jej rentę inwalidzką.
Podczas drugiej i trzeciej ciąży Kaplan potrzebowała kilku miesięcy odpoczynku w łóżku. Była w stanie polegać na swoich rentach, aby pomóc w utrzymaniu domu i zobowiązań zawodowych. "Ponieważ miałam ochronę ubezpieczeniową, moi lekarze i ja oraz zespół medyczny mieli luksus bycia wystarczająco ostrożnymi, aby pozwolić mi mieć zdrowego syna," powiedziała. "Gdybym nie miała polisy, pracowałabym i naciskała mocniej i mogłabym nie mieć udanego przyjścia syna"."?Dowiedz się więcej o tym, jak zakwalifikować się do niepełnosprawności.
Kobiety bardziej narażone
Według Bureau of Labor Statistics, liczba kobiet na rynku pracy rośnie dwukrotnie szybciej niż liczba mężczyzn. I średnio kobiety mają udział w 30 do 40% wszystkich dochodów gospodarstw domowych.
Mimo to, kobieta w okresie największej aktywności zawodowej jest znacznie bardziej narażona na niepełnosprawność - trwałą lub tymczasową - niż mężczyzna. Według Journal of the American Society of Certified Life Underwriters, 35-letnia kobieta pracująca zawodowo jest trzykrotnie bardziej narażona na inwalidztwo trwające 90 dni lub dłużej niż mężczyzna w tym samym wieku.
Prawo nie wymaga, aby firma oferowała ubezpieczenie od długotrwałej niezdolności do pracy - dlatego wiele z nich tego nie robi. Jeśli Twoja firma to robi, ważne jest, aby zrozumieć dokładnie, do jakiego zwrotu kosztów będziesz uprawniony. Świadczenia z tytułu niezdolności do pracy rzadko pokrywają 100% dochodu pracownika; zazwyczaj sumują się do około 60% pensji brutto - co może sprawić, że nie będziesz w stanie sprostać miesięcznym rachunkom.
Wiele kobiet uważa, że mogą polegać na zasiłkach Social Security jako potencjalnym dochodzie. Jednak zgodnie z podręcznikiem Social Security Handbook z 1998 roku, musi upłynąć pełne pięć miesięcy kalendarzowych, zanim rząd będzie mógł przyznać jakiekolwiek świadczenia z tytułu niepełnosprawności. Aby zakwalifikować się do otrzymania zasiłku, niepełnosprawność musi nie tylko uniemożliwiać wykonywanie jakiejkolwiek pracy zarobkowej, ale także musi trwać przez co najmniej 12 miesięcy lub spowodować śmierć.
Ile wystarczy?
Aby określić, ile potrzebujesz ubezpieczenia od niepełnosprawności, Kalifornijski Departament Ubezpieczeń sugeruje, abyś zsumował swoje niezbędne miesięczne wydatki - takie jak mieszkanie, kredyt samochodowy, jedzenie, media i opieka nad dzieckiem - a następnie odjął wszelkie dochody z inwestycji. Jest to kwota, której potrzebujesz, aby pokryć wydatki w przypadku niepełnosprawności.
Następnie zsumuj wszystkie miesięczne wypłaty z tytułu długoterminowej niezdolności do pracy, które otrzymywałbyś od swojego pracodawcy i dodaj do nich zarobki współmałżonka. To jest twój dochód w przypadku niepełnosprawności.
Jeśli druga część sumy jest większa niż pierwsza, prawdopodobnie masz odpowiednie pokrycie. Jeśli jednak druga suma jest mniejsza niż pierwsza, odejmij od niej wynagrodzenie współmałżonka, by sprawdzić, ile dodatkowych miesięcznych świadczeń powinieneś sobie zapewnić.
