Czy masz zabezpieczenie finansowe przed kosztami niepełnosprawności lub choroby? Przewodnik po ubezpieczeniach: rentowych, na życie, opieki długoterminowej i uzupełniających zdrowotnych.
Nikt nie chce o tym myśleć, ale każdy z nas może poważnie zachorować lub zostać ranny.
Oto przewodnik po rodzajach ubezpieczeń, które mogą ochronić Ciebie i Twoją rodzinę przed finansowym ciężarem urazów i chorób.
Ubezpieczenie od niepełnosprawności
Co to jest?
Ubezpieczenie od niezdolności do pracy zastępuje część dochodów w przypadku, gdy uraz lub choroba uniemożliwiają pracę.
Czy potrzebujesz tego ubezpieczenia?
"Jeśli jesteś zależny od swoich dochodów, podejmujesz ogromne ryzyko, jeśli nie uzyskasz ubezpieczenia od niepełnosprawności" - mówi Carol Glazer, prezes National Organization on Disability w Nowym Jorku.
Dlaczego? Twoim największym atutem nie jest prawdopodobnie samochód czy dom, ale zdolność do pracy. Jeśli zarabiasz 50 000 dolarów rocznie i pracujesz przez 45 lat, to daje to sumę ponad 2 milionów dolarów. Ochrona tych pieniędzy ma sens.
Wiele polis na wypadek inwalidztwa wypłaci od 40% do 60% Twojej pensji.
Ile to kosztuje?
Chociaż zależy to od sytuacji, wiele osób może uzyskać ubezpieczenie od niepełnosprawności za około 1% do 3% rocznej pensji, mówi Barry Lundquist, prezes Council for Disability Awareness w Portland, Maine.
Co jeszcze trzeba wiedzieć?
Zwróć uwagę na terminy. Na przykład: Jak szybko po zaprzestaniu pracy zacznie obowiązywać? Postaraj się o polisę, która zapewni Ci ochronę co najmniej do 65 roku życia.
Poznaj różnicę pomiędzy krótkoterminową i długoterminową niezdolnością do pracy. Krótkoterminowa niezdolność do pracy rozpocznie się szybko, ale może trwać tylko trzy do sześciu miesięcy. Długoterminowa niepełnosprawność chroni przed poważniejszymi skutkami finansowymi.
Sprawdź, czy możesz wykupić ubezpieczenie od niepełnosprawności przez pracodawcę. Jest ono droższe, jeśli musisz je wykupić na własną rękę.
Niepełnosprawność jest również droższa i trudniejsza do uzyskania wraz z wiekiem. Jeśli masz już diagnozę w momencie składania wniosku, polisa może wykluczyć niepełnosprawność spowodowaną stanem zdrowia.
Ubezpieczenie na życie
Co to jest?
Ubezpieczenie na życie to sposób na zabezpieczenie rodziny w przypadku niespodziewanej śmierci. Osoba uposażona otrzymuje od firmy ubezpieczeniowej nieopodatkowaną wypłatę.
Istnieją różne rodzaje ubezpieczeń: terminowe ubezpieczenie na życie i stałe ubezpieczenie na życie, np. ubezpieczenie na całe życie.
Terminowe ubezpieczenie na życie będzie wypłacane przez określony czas, zwykle od 10 do 30 lat. Stałe ubezpieczenie na życie będzie obowiązywało przez całe życie.
Inny rodzaj ubezpieczenia, ubezpieczenie na życie z tytułu hipoteki, spłaca kredyt hipoteczny w przypadku śmierci.
Czy potrzebujesz tego ubezpieczenia?
Jeśli utrzymujesz tylko siebie, ubezpieczenie na życie może mieć niski priorytet. Jeśli masz członków rodziny, którzy są zależni od Twoich dochodów, jest to rozsądna inwestycja.
Wiele osób stara się ubezpieczyć na tyle, aby w razie ich śmierci można było spłacić duże wydatki, takie jak kredyt hipoteczny czy czesne za studia dla dzieci.
Ile to kosztuje?
Ubezpieczenie na życie jest stosunkowo niedrogie w porównaniu z innymi rodzajami ubezpieczeń. Ubezpieczenie na całe życie jest droższe niż ubezpieczenie terminowe.
Jeśli cierpisz na pewne schorzenia, takie jak wysokie ciśnienie krwi, Twoje stawki mogą być wyższe. Stawki mogą być również wyższe, jeśli palisz lub angażujesz się w ryzykowne zachowania, takie jak skoki spadochronowe.
Co jeszcze powinieneś wziąć pod uwagę?
Podobnie jak w przypadku wielu innych rodzajów ubezpieczeń, im młodsza polisa, tym tańsza będzie stawka. Szukaj polis, które mają gwarantowaną odnawialną składkę. Oznacza to, że Twoje płatności nie będą rosły przez lata.
Większość ekspertów zaleca wykupienie terminowego ubezpieczenia na życie, najlepiej na jak najdłuższy okres. Jest to zazwyczaj lepsza oferta.
Dodatkowe ubezpieczenie zdrowotne
Co to jest?
Uzupełniające ubezpieczenie zdrowotne pomoże pokryć koszty zewnętrzne oraz usługi, które nie są opłacane przez obecne ubezpieczenie. Może ono pomóc w pokryciu opłat, potrąceń lub innych wydatków.
Czy jest to potrzebne?
To zależy od twojej sytuacji. Wiele osób na Medicare kupuje rodzaj dodatkowego ubezpieczenia zdrowotnego zwanego polisą Medigap. Jak sama nazwa wskazuje, polisy Medigap mają za zadanie wypełnić luki w tradycyjnym pokryciu Medicare.
Istnieje wiele innych rodzajów ubezpieczeń dodatkowych. Niektóre z nich mogą pokryć wydatki w przypadku zachorowania na określoną chorobę, np. raka, lub hospitalizacji. Inny rodzaj ubezpieczenia, ubezpieczenie od przypadkowej śmierci i rozczłonkowania, pokryje wydatki związane z określonymi obrażeniami lub śmiercią spowodowaną wypadkiem.
Ile to kosztuje?
Chociaż korzyści z polis Medigap są ustalane przez rząd, ceny różnią się w zależności od ubezpieczyciela. Niektóre inne dodatkowe polisy zdrowotne mogą być tak drogie lub restrykcyjne, że nie warto z nich korzystać, mówi Glazer.
Co jeszcze należy rozważyć?
Należy pamiętać, że będzie to uzupełnienie zwykłej polisy zdrowotnej, a nie jej zastąpienie. Jeśli rozważasz dodatkową polisę zdrowotną, upewnij się, że rozumiesz swoje obecne pokrycie zdrowotne. Niektórzy ludzie kończą płacąc dodatkowo za niepotrzebne, dublujące się pokrycie.
"Musisz przeczytać broszurę, którą wysyła ci firma ubezpieczeniowa i zrozumieć, co otrzymujesz, a co nie", mówi Glazer. "Czytaj drobny druk".
Ubezpieczenie na wypadek długotrwałej opieki
Co to jest?
Ubezpieczenie opieki długoterminowej obejmuje pobyt w ośrodku opieki lub opiekę domową.
Opieka w domu opieki wynosi średnio od $69,000 do $78,000 rocznie. Domowa opieka zdrowotna waha się od $40,000 do $70,000 rocznie. Wbrew temu, co wielu ludzi uważa, Medicare nie pokryje ani jednego, ani drugiego. Medicaid pokrywa, ale jest to program przeznaczony do pomocy biednym. Będziesz kwalifikował się do Medicaid dopiero po wyczerpaniu wszystkich swoich aktywów finansowych.
Czy potrzebujesz tego programu?
Około 70% osób powyżej 65 roku życia będzie w końcu potrzebowało opieki długoterminowej. Nie jest to tylko ryzyko dla osób starszych - 40% osób potrzebujących opieki długoterminowej to osoby poniżej 65 roku życia. Mimo to, ubezpieczenie od długoterminowej opieki może nie być opłacalne. Jak twierdzą eksperci, zależy to od stanu finansów. Jeśli masz skromne dochody i majątek, rezygnacja z niego ma sens.
"Koszt ubezpieczenia zabierze tak duży kawałek z twojego dochodu, że prawdopodobnie nie jest tego wart" - mówi dr Richard Frank. Frank jest zastępcą asystenta sekretarza ds. niepełnosprawności, starzenia się i polityki opieki długoterminowej w Departamencie Zdrowia i Usług Społecznych. Lepiej jest płacić za opiekę długoterminową z własnej kieszeni, jeśli jest ona potrzebna, a następnie przejść na Medicaid.
Ludzie z większym majątkiem będą mieli dużo więcej pieniędzy do stracenia przed zakwalifikowaniem się do Medicaid. Niektórzy decydują się na zabezpieczenie swoich finansów poprzez ubezpieczenie od długoterminowej opieki.
Ile to kosztuje?
Opieka długoterminowa jest kosztowna. A z wiekiem cena staje się jeszcze wyższa. "Kiedy osiągniesz wiek 65 lub 70 lat, cena ubezpieczenia od długoterminowej opieki naprawdę rośnie" - mówi Frank.
Co jeszcze należy wziąć pod uwagę?
Jeśli zdecydowałeś się na ubezpieczenie od długoterminowej opieki, to kiedy kupisz polisę zależy od twojej sytuacji. Ale Frank mówi, że ludzie mogą zacząć myśleć o tym w wieku 40 i 50 lat.
Programy rządowe
Sprawdź, do jakich stanowych i federalnych świadczeń się kwalifikujesz, takich jak:
-
Ubezpieczenie społeczne
-
Odszkodowania pracownicze
-
Medicare i Medicaid
Uzyskanie ochrony przed kosztami leczenia
Próba podjęcia decyzji o wyborze ubezpieczenia jest dezorientująca. Jeśli masz ubezpieczenie zdrowotne w pracy, zacznij od rozmowy z menedżerem ds. świadczeń. Jeśli musisz się ubezpieczyć na własną rękę, poproś rodzinę i przyjaciół o rekomendacje dotyczące lokalnych agentów ubezpieczeniowych.
"Najważniejszą radą jest uzyskanie jakiegoś pokrycia, nawet jeśli nie jest to całkiem plan, który chcesz", mówi Lundquist. "Najgorszą rzeczą, jaką możesz zrobić, to nie kupić nic i przejść bez żadnej ochrony".
