Jak sprawdzić, czy masz odpowiedni rodzaj ubezpieczenia zdrowotnego dla potrzeb Twojej rodziny.
Dawno temu posiadanie ubezpieczenia zdrowotnego oznaczało bezpieczeństwo. Jeśli zachorowałeś, twoja opieka była pokryta. Przynajmniej tak nam się wydawało.
Ale badanie z 2009 roku opublikowane w The American Journal of Medicine wykazało, że w 2007 roku 62% wszystkich bankructw w tym kraju było związanych z wydatkami na leczenie. A trzy na cztery osoby z długami medycznymi miały ubezpieczenie zdrowotne.
Różnica między dobrym a niezbyt dobrym planem ubezpieczenia zdrowotnego ma ogromny wpływ zarówno na Twoje zdrowie, jak i finanse. Jak więc sprawdzić, jaki rodzaj ubezpieczenia posiadasz? Zacznij od zrobienia obliczeń. Spójrz poza miesięczną składkę i zsumuj wydatki z kieszeni w postaci potrąceń, dopłat, kosztów recept i współubezpieczenia (część rachunków medycznych, które płacisz po osiągnięciu potrącenia i włączeniu ochrony ubezpieczeniowej).
Poznaj swoje maksymalne ryzyko
Sprawdź również, jakie jest Twoje maksymalne narażenie finansowe w najgorszym przypadku. Ile pieniędzy będziesz musiał wyłożyć, zanim ubezpieczyciel pokryje 100% Twoich kosztów? Każdy plan zdrowotny bez maksymalnego limitu wydatków z kieszeni naraża Cię na ogromny rachunek w przypadku poważnej choroby lub urazu.
To samo dotyczy planów z limitami dolarowymi na pobyt w szpitalu. "Plany te mogą być podstępne i mylące," mówi Candy Butcher, dyrektor naczelny Medical Billing Advocates of America. Miesięczne składki mogą być niskie, ale pokrywają tylko ułamek kosztów związanych z pobytem w szpitalu, najdroższą formą opieki. Na przykład, plany "katastroficzne" lub "tylko szpitalne" mogą sprawiać wrażenie, że jesteś objęty ubezpieczeniem, jeśli bardzo zachorujesz. Ale niektóre z nich płacą tylko za pewne diagnozy, mówi Butcher.
Czy twój plan zdrowotny wyklucza opiekę nad niektórymi warunkami zdrowotnymi (opieka nad matką jest powszechna), lub wymaga okresu oczekiwania na istniejące wcześniej warunki (coś, co zniknie, gdy reforma zdrowia wejdzie w życie w 2014 roku)? Jeśli odpowiedź brzmi tak, jesteś zasadniczo nieubezpieczony, jeśli potrzebujesz opieki.
"Najlepszym miejscem do szukania tej informacji jest lista wyłączonych świadczeń, którą można znaleźć w opisie planu" - wyjaśnia Tracy Watts, partner ds. zdrowia i świadczeń w firmie konsultingowej Mercer. Najlepszą strategią jest powrót do podstaw. Jakkolwiek może to być nudne, "przejrzyj swoją książkę ubezpieczeniową od przodu do tyłu", radzi Butcher.
Jak najlepiej wykorzystać swój plan ubezpieczeniowy
Ekspert ds. planów zdrowotnych Candy Butcher udziela następujących wskazówek, aby uzyskać jak najwięcej korzyści z ubezpieczenia zdrowotnego.
Oglądaj.
Jeśli masz operację w szpitalu należącym do sieci, upewnij się, że każdy pracownik służby zdrowia, z którym się spotkasz podczas przyjęcia, również należy do sieci. Znane są przypadki wystawiania rachunków za anestezjologów, radiologów i patologów spoza sieci, z którymi pacjent nie zgodził się spotkać podczas pobytu w szpitalu. Uwaga: Plany zdrowotne nie mogą pobierać wyższych opłat za usługi ratunkowe świadczone poza siecią.
Nalegaj na to.
Plany ubezpieczeniowe z limitami na usługi, takie jak badania laboratoryjne i rentgenowskie, często przestają rozpatrywać roszczenia ze zniżką w sieci po osiągnięciu limitu. Sprawdź dokładnie wszystkie rachunki i upewnij się, że nie jesteś obciążony pełną kwotą za usługi poza siecią.
Sprawdź.
Mówiąc o rachunkach, aż 80% z nich zawiera nieścisłości, według Medical Billing Advocates of America. Jeśli nie rozumiesz wyjaśnień dotyczących świadczeń (EOB) od firmy ubezpieczeniowej, podnieś słuchawkę.
