Od lekarza Archiwum
Utrzymanie zdrowych finansów w wieku 65 lat jest równie ważne jak regularne badania lekarskie. Czy robisz wszystko, co powinieneś zrobić, aby uporządkować swoje finanse na aktywną i wygodną emeryturę?
Eksperci z American Association of Retired Persons i National Council on the Aging oferują te dziesięć najlepszych wskazówek, aby upewnić się, że jesteś fiskalnie gotowy na następny etap swojego życia.
Zrób kalkulację emerytalną. Czy wiesz ile musisz mieć oszczędności, aby wygodnie żyć po przejściu na emeryturę? Większość ludzi "oszczędza na ślepo", mówi Jon Dauphine, dyrektor ds. bezpieczeństwa ekonomicznego i programów pracy AARP. Około połowa osób zapytanych w ankietach dotyczących pewności emerytalnej uważa, że będzie potrzebować mniej niż 70% swoich dochodów sprzed emerytury. Jednak eksperci twierdzą, że należy zaplanować co najmniej 80% do 90% tego, co zarabiamy obecnie. Kalkulator emerytalny na stronie www.asec.orgwww.asec.org powie Ci, ile musisz mieć oszczędności, aby utrzymać swój standard życia w okresie emerytalnym. (Użyj rocznego zestawienia Social Security, które powinieneś otrzymać w ciągu miesiąca od swoich urodzin, aby pomóc Ci oszacować, ile to wyniesie).
Nadrabiaj zaległości w oszczędzaniu. Czy wyniki kalkulatora emerytalnego przestraszyły Cię? Nie jesteś sam. Większość ludzi nie oszczędza na emeryturę tyle, ile powinna. National Endowment for Financial Education oferuje "strategie nadrabiania zaległości emerytalnych" dla spóźnialskich na stronie https://www.nefe.org/latesavers/partone.html.
Maksymalnie wykorzystaj konta z odroczonym podatkiem. Jednym ze sposobów na nadrobienie zaległości w oszczędzaniu na emeryturę jest dokonanie wpłat "catch-up" na konto IRA lub 401(k). Po osiągnięciu wieku 50 lat, można wpłacać na te konta więcej dolarów z odroczonym podatkiem. Na przykład, w wieku 49 lat możesz odłożyć do $13,000 na swoje 401(k) bez podatku; ale w wieku 50 lat i więcej, możesz odłożyć dodatkowe $3,000 każdego roku, mówi Dauphine. To samo dotyczy IRA: roczna maksymalna składka odroczona od podatku w wysokości $3,000 wzrasta o $500, gdy osiągniesz 50 lat.
Nie trać na świadczeniach. Miliony starszych osób kwalifikują się do różnych świadczeń z federalnych, stanowych i lokalnych agencji - zarówno prywatnych jak i publicznych - ale nie wiedzą o nich, mówi Scott Parkin, rzecznik National Council for the Aging. Organizacja ta uruchomiła BenefitsCheckUp? (www.benefitscheckup.org. ), narzędzie internetowe z informacjami o około 1150 różnych programach we wszystkich 50 stanach i Dystrykcie Kolumbii. "Obejmują one wszystko, od pomocy energetycznej i ulgi w podatku od nieruchomości do takich rzeczy jak Złoty Paszport, który daje zniżkę na wstęp do wszystkich parków narodowych" - mówi Parkin. "Nie ma nic całkiem podobnego".
Dostosuj swój plan inwestycyjny. Większość ludzi będzie chciała złagodzić profil ryzyka swoich inwestycji w miarę zbliżania się do emerytury, przenosząc fundusze z akcji o wyższym ryzyku na inwestycje o niższym wzroście (i niższym ryzyku). Ale nie należy całkowicie rezygnować z akcji, mówi Dauphine. "Szanse na to, że będziesz żył 25 lat lub dłużej na emeryturze, więc musisz być ostrożny w fazie 'dekumulacji' i upewnić się, że masz wystarczająco dużo pieniędzy, aby przetrwać", mówi. "W dzisiejszym środowisku niskich odsetek, może być wskazane, aby pozostać w niektórych inwestycjach o wyższym zwrocie".
Zbadaj ubezpieczenie od długoterminowej opieki. Im dłużej czekasz, tym droższe staje się to ubezpieczenie. Na przykład, jeżeli wykupimy polisę w wieku 50 lat, możemy płacić jedynie od $10 do $50 miesięcznie, w zależności od zakresu ubezpieczenia. Jeśli poczekasz do 65 roku życia, to samo pokrycie będzie kosztowało od 40 do 150 dolarów miesięcznie. AARP oferuje jeden z takich planów za pośrednictwem MetLife; dowiedz się więcej na stronie www.metlife.com/aarpwww.metlife.com/aarp .
Zastanów się, co będziesz robić po przejściu na emeryturę - i kiedy przejdziesz na emeryturę. Coraz więcej osób z pokolenia wyżu demograficznego mówi, że planuje przejść na emeryturę po 65 roku życia lub pracować przynajmniej na pół etatu po przejściu na emeryturę, mówi Parkin z NCOA. "Pomyśl o tym, jak chcesz, aby wyglądało Twoje życie po przejściu na emeryturę. Co chcesz zrobić ze swoim czasem?" mówi Dauphine. "Nie opuszczaj siły roboczej, dopóki nie będziesz naprawdę pewien, że chcesz i jesteś gotowy finansowo, ponieważ powrót do siły roboczej jest o wiele trudniejszy niż zmiana pracy lub poproszenie obecnego pracodawcy o bardziej elastyczne opcje".
Wybierz dobrego doradcę finansowego. Ponieważ przepisy podatkowe, opcje oszczędnościowe i świadczenia stają się coraz bardziej skomplikowane, prawie niemożliwe jest zrozumienie swoich opcji na własną rękę. Będziesz poruszać się po zagmatwanych wodach planowania emerytalnego lepiej z doświadczonym przewodnikiem. "Zatrudnij planistę przed przejściem na emeryturę, kogoś, kto spojrzy na cały twój finansowy obraz, od testamentów i funduszy powierniczych do ubezpieczeń i wcześniejszych dyrektyw medycznych", mówi Dauphine. Aby znaleźć dobrego doradcę, porozmawiaj z sąsiadami i przyjaciółmi o referencjach i przeprowadź kilka rozmów. Najlepszym doradcą, mówi Dauphine, jest Certyfikowany Planista Finansowy (www.cfp.net), który musi zdać egzamin i przestrzegać kodeksu standardów i etyki.
Zdobądź zaawansowaną dyrektywę medyczną i pełnomocnictwo finansowe. Bez zaawansowanej dyrektywy medycznej, twój majątek może zostać uszczuplony przez ekstremalne środki medyczne, których nigdy nie chciałeś, ponieważ zaniedbałeś przedstawienie swoich życzeń na piśmie. Z kolei starannie przygotowane pełnomocnictwo finansowe sprawi, że sprawy finansowe znajdą się w rękach kogoś, komu ufasz, gdybyś został ubezwłasnowolniony. Więcej informacji na ten temat można znaleźć na stronie internetowej AARP pod adresem https://www.aarp.org/estate_planning/.
Zorganizuj swój majątek. Niewygodnie jest myśleć o czasie, kiedy nie będzie cię już na świecie, ale lepiej zrobić to teraz, kiedy masz czas na przemyślenia i uzyskanie rzetelnej porady. Jeśli nie masz jeszcze testamentu, teraz jest czas, aby go sporządzić. Powinieneś także rozważyć utworzenie żywego funduszu powierniczego, aby Twoi spadkobiercy mogli uniknąć probacji, a także sposoby na ograniczenie podatków od nieruchomości.
