Ubezpieczenie stomatologiczne: Nie tak rzadkie świadczenie dodatkowe

W ciągu ostatnich 30 lat ubezpieczenie stomatologiczne z rzadkiego świadczenia dodatkowego stało się standardowym elementem wielu pakietów opieki zdrowotnej dla pracowników.

Ubezpieczenie stomatologiczne: Nie tak rzadkie świadczenie dodatkowe

Kathleen Doheny Z archiwum lekarza

W ciągu ostatnich 30 lat ubezpieczenie stomatologiczne z rzadkiego świadczenia dodatkowego stało się standardowym elementem wielu pakietów opieki zdrowotnej dla pracowników.

Około 156 milionów Amerykanów posiada ubezpieczenie stomatologiczne, szacuje Evelyn Ireland, dyrektor wykonawczy National Association of Dental Plans, organizacji handlowej z siedzibą w Dallas, której członkami są dostawcy zarządzanych planów opieki i innych planów stomatologicznych.

Z tej liczby, około 90 milionów ma tradycyjne plany odszkodowań; 60 milionów ma plany zarządzanej opieki; a 6 milionów działa na systemie skierowań, idąc do dentystów, którzy zgodzili się zaoferować specjalne stawki, mówi Ireland. Systemy poleceń nie są jednak planami ubezpieczeniowymi.

Osoby pracujące w dużych firmach najprawdopodobniej posiadają ubezpieczenie stomatologiczne. Około 90 procent pracodawców zatrudniających 500 lub więcej pracowników oferuje świadczenia stomatologiczne. W skali całego kraju, około 50 procent firm oferuje pokrycie stomatologiczne, mówi Ireland. Najmniejsze szanse na objęcie ubezpieczeniem mają osoby samozatrudnione.

Pomimo wzrostu liczby planów stomatologicznych, wiele firm nie uważa świadczeń stomatologicznych za tak istotne jak pokrycie kosztów leczenia. Kiedy firmy zastanawiają się, co zaoferować pracownikom, "plany stomatologiczne znajdują się na samym dole stosu", mówi Ray Werntz, prezes Consumer Health Education Council, waszyngtońskiej organizacji utworzonej przez Employee Benefits Research Institute (EBRI). Ponieważ indywidualne plany stomatologiczne nie są szczególnie opłacalne dla świadczeniodawców, niewiele z nich jest oferowanych.

Eksperci ds. zasobów ludzkich twierdzą, że plany stomatologiczne są bardziej przewidywalne pod względem wydatków niż plany medyczne. Przeciętne roszczenie dentystyczne, według Irlandii, wynosi zaledwie 150 dolarów. Plany medyczne, co nie jest zaskakujące, są nadal postrzegane jako bardziej kluczowe dla pracowników. Kiedy firma boryka się z problemami budżetowymi, pracodawcy często zmniejszają świadczenia w ramach planów stomatologicznych, zanim dotkną świadczeń medycznych.

Jak rozszyfrować plany

Jeśli musisz podjąć decyzję o wyborze planu dentystycznego, warto najpierw zdobyć odpowiednią wiedzę. Zacznij od sprawdzenia, jaki rodzaj planu oferuje Twój pracodawca, sugeruje James Marshall, dyrektor Council on Dental Benefit Programs w American Dental Association.

Plany typu "Fee-for-service" obejmują plany typu "direct-reimbursement", które są planami finansowanymi przez poszczególne firmy. Zazwyczaj zwracają one pracownikom koszty według wydanych pieniędzy, a nie rodzaju leczenia. Pacjenci mogą wybrać dowolnego dentystę.

Inną opcją opartą na zasadzie fee-for-service jest plan indemnity, w którym określone płatności są przewidziane za określone usługi, niezależnie od rzeczywistych opłat.

Inne plany stomatologiczne to plany zarządzane - organizacje preferowanych dostawców (PPO) lub organizacje opieki zdrowotnej (DHMO). PPO pozwalają pracownikom wybrać dentystę z sieci usługodawców, którzy zgodzili się zaoferować zniżki. W przypadku DHMO pracownicy korzystają z usług zakontraktowanych dentystów.

Niektórzy pracodawcy oferują plany poleceń, podając pracownikom nazwiska dentystów, którzy zgodzili się zapewnić opiekę po obniżonych cenach, ale nie jest to kwalifikowane jako prawdziwe ubezpieczenie stomatologiczne.

Czego należy szukać

Jak podaje EBRI, prawie każdy posiadacz planu dentystycznego jest objęty ubezpieczeniem w zakresie prac profilaktycznych i naprawczych, takich jak wypełnienia, ale tylko około 70 procent osób posiadających plany dentystyczne ma pokryte koszty ortodoncji.

Jak zdecydować, który plan jest dla Ciebie? "Spójrz na procent pokrycia, (wraz z) tym, co jest pokryte, a co nie," sugeruje Werntz. Sprawdź, czy plan przewiduje wczesną interwencję, aby uniknąć poważniejszych problemów w późniejszym czasie.

Jeśli masz małe dzieci lub nastolatków, opieka profilaktyczna jest szczególnie ważna, a świadczenie z tytułu ortodoncji jest idealne. Jeśli jesteś w średnim wieku, sprawdź, czy plan pozwala na wizytę u periodontologa (specjalisty od dziąseł), ponieważ z wiekiem choroby dziąseł stają się coraz częstsze.

Jeśli zaoferowano ci plan sieciowy, zadzwoń na numer obsługi klienta i zapytaj, jak wybierani są dentyści - sugeruje Ireland. Warto też zadać kilka innych pytań:

• Czy dentyści spełnili minimalne kryteria?

• Jeśli tak, jakie to były kryteria?

• Czy istnieją ograniczenia dotyczące zmiany lekarza dentysty?

• Czy istnieje formalny proces składania skarg?

• Jak postępuje się w nagłych przypadkach?

Składki są różne, od około 10 dolarów miesięcznie dla jednej osoby do 71 dolarów dla rodziny, mówi Ireland, przy czym plany zarządzane są tańsze. Pracodawcy zazwyczaj płacą część lub całość składki pracownika.