Przygotowanie do emerytury

Dzisiejsi emeryci mogą spodziewać się, że będą znacznie bardziej zdani na siebie niż pokolenie ich rodziców, mówią eksperci.

Przez lata wielu Amerykanów z niecierpliwością czekało na emeryturę, kiedy to będą mogli przestać pracować i odpocząć. Zamiast wytchnienia, jednak wiele z dzisiejszych emerytów zaczynają znaleźć swoje złote lata obarczony trudności finansowe i emocjonalne nieszczęścia.

Dzisiejsi emeryci mogą spodziewać się, że będą znacznie bardziej zdani na siebie niż pokolenie ich rodziców, mówi Clare Hushbeck, ekonomistka z AARP.

"Dla ludzi w pobliżu emerytury, w późnych latach 50-tych i 60-tych, prawdopodobnie nie jest to tak radykalna zmiana w stosunku do tego, co mieli ich rodzice" - wyjaśnia Hushbeck. "Młodsi boomersi i ludzie za nimi stają w obliczu radykalnie innego rodzaju środowiska".

Przewidywanie kosztów emerytury

Po latach pompowania pieniędzy w amerykańską gospodarkę, pokolenie wyżu demograficznego zaczyna opuszczać miejsce pracy i korzystać z tych samych świadczeń socjalnych i zdrowotnych, które otrzymali ich poprzednicy. Jednak oczekuje się, że wsparciem dla wyżu będzie mniejsza siła robocza. Analitycy obawiają się o wypłacalność takich usług jak Social Security, Medicare i Medicaid, zwłaszcza że ludzie żyją dłużej niż kiedykolwiek wcześniej.

Zwiększona długość życia sprawia, że ludzie obawiają się, czy będą w stanie zaoszczędzić wystarczająco dużo pieniędzy na emeryturę.

"Największym wyzwaniem finansowym są koszty opieki zdrowotnej," mówi Dan Blazer, MD, PhD, MPH, prezes American Association for Geriatric Psychiatry. Mówi on, że niewiadome - liczba lat, które dana osoba będzie żyła i jakość jej zdrowia - utrudniają planowanie wydatków.

Na przykład, niektórzy ludzie nie uwzględniają długich pobytów w domach opieki, które nie są pokrywane przez Medicare.

Poprawa perspektyw finansowych

Aby poprawić swój portfel finansowy, eksperci doradzają następujące działania:

• Skonsultuj się z planistą finansowym. Aby uzyskać bezstronną poradę, zapłać ryczałtową opłatę za wizytę, zaleca Jack Vanderhei, dyrektor badawczy programu fellows w Employee Benefit Research Institute (EBRI). Podczas bezpłatnych sesji planowania finansowego, konsultanci mają ciężar próby sprzedania Ci czegoś.

• Co roku dokonuj samooceny finansów. Począwszy od około 30 roku życia, Hushbeck mówi, że warto poświęcić kilka godzin rocznie na ocenę swojej sytuacji finansowej. Pomyśl o tym, gdzie jesteś finansowo, gdzie chcesz być i ile spodziewasz się mieć i wydać podczas emerytury. Może to brzmieć jak nieprzyjemne zadanie, w kategorii "zjedz swój szpinak", mówi Hushbeck, ale jest to godne działanie, które może wprowadzić cię na drogę do finansowego bezpieczeństwa.

• Korzystaj z zaufanych źródeł. Oprócz śledzenia bieżących wydarzeń dotyczących Social Security, Medicare i Medicaid, czytaj broszury informacyjne publikowane przez agencje rządowe i non-profit. Dokształcaj się na warsztatach emerytalnych sponsorowanych przez pracodawcę, związki zawodowe, unie kredytowe, kościoły, grupy non-profit lub organizacje rządowe. Skorzystaj również z narzędzi takich jak kalkulatory emerytalne, które można znaleźć w Internecie.

• Myśl pozytywnie. Twoje nastawienie może pomóc określić twoją ścieżkę życiową, w tym sytuację finansową, mówi dr Robert Hotes, stypendysta Association for Psychological Science (APS), zauważając, że nawet giełda jest podatna na perspektywy inwestorów. "Przyjrzyj się założeniom, które przyjmujesz i temu, co sobie mówisz" - wyjaśnia. Na przykład, jeśli okaże się, że twoja emerytura i świadczenia Social Security nie pokryją twojej emerytury, pomyśl o podjęciu pracy w niepełnym wymiarze godzin w handlu detalicznym jako o możliwości spełnienia długo skrywanego pragnienia zrobienia kariery w sprzedaży.

Miej dobry plan emerytalny

Aby skomplikować planowanie emerytalne, tradycyjne plany emerytalne, które kiedyś pomagały wypełnić rezerwy emerytalne, są obecnie na wyczerpaniu. Więcej firm oferowało kiedyś plany o zdefiniowanym świadczeniu, które dawały pracownikom pewien procent ich dochodów przedemerytalnych po przejściu na emeryturę, w zależności od ich wynagrodzenia i stażu pracy.

W latach 80-tych firmy zaczęły przechodzić na plany o zdefiniowanej składce, które zależą od wpłat pracowników i pracodawców oraz kondycji giełdy. Plany takie jak 401(k), 403(b) i udział w zyskach należą do tej kategorii.

"Ryzyko inwestycyjne było kiedyś ponoszone przez pracodawcę w planie o zdefiniowanym świadczeniu. Teraz ponosi je pracownik w planie o zdefiniowanej składce" - mówi Vanderhei, który jest również profesorem zarządzania ryzykiem, ubezpieczeniami i opieką zdrowotną na Temple University w Filadelfii.

"Wcześniej, jeśli pracodawca obiecał ci 50 000 dolarów rocznie do końca życia, to dawał ci te 50 000 dolarów niezależnie od tego, co działo się na giełdzie. Teraz, jeżeli giełda w zasadzie zatonie, będzie nam trudniej uzyskać wystarczający dochód emerytalny, niż gdybyśmy mieli plan o zdefiniowanym świadczeniu" - dodaje Vanderhei.

Pracownicy z planami o zdefiniowanej składce mają większą kontrolę nad swoim portfelem inwestycyjnym, ale eksperci tacy jak Hushbeck obawiają się, że wielu przeciętnych pracowników nie ma finansowego obycia lub poziomu komfortu do podejmowania decyzji inwestycyjnych.

"Wielu pracowników jest sparaliżowanych przez wybory, które stoją przed nimi" - mówi. "Wszystko, co widzę, słyszę i czytam o tym, co dzieje się na wzgórzu [Kapitolu], sugeruje, że system staje się coraz bardziej skomplikowany, ponieważ tworzy się lub proponuje coraz więcej rodzajów kont".

Wielu pracowników, szczególnie młodych i biednych, nie zapisuje się do planów o zdefiniowanej składce, przez co tracą możliwość oszczędzania na emeryturę, mówi Hushbeck.

Tworzenie planu emerytalnego

Aby stworzyć udany plan emerytalny, eksperci zalecają następujące czynności:

• Zrób rozeznanie. Dowiedz się jaki plan oferuje Twój pracodawca. Jeśli pracujesz na własny rachunek lub jeśli Twój pracodawca nie oferuje satysfakcjonującego planu emerytalnego, sprawdź opcje w banku lub odwiedź planistę finansowego. Pamiętaj, aby zapytać o opłaty, które mogą być związane z tworzeniem nowych planów emerytalnych.

• Dołącz do klubu inwestycyjnego. Oprócz kształcenia się na seminariach i kalkulatorach emerytalnych oraz śledzenia bieżących wydarzeń, pomocne może być uczynienie z inwestowania sprawy lokalnej społeczności. "Wiele osób nie dostaje naprawdę poważnego podejścia do [planów emerytalnych], chyba że uczynią to towarzyskim i zabawnym" - mówi Hushbeck. "Spotkaj się raz w miesiącu lub raz na trzy miesiące, aby podzielić się wskazówkami.

• Zaufaj swoim instynktom. Jako dojrzała osoba masz prawo do podejmowania własnych decyzji i ocen, mówi Hotes, zachęcając ludzi, by nie myśleli o sobie jako o bezsilnych. Zastanów się nad swoimi możliwościami, a jeśli to pomoże, zwróć się po wsparcie do zaufanego przyjaciela lub doradcy finansowego. Zachowaj czujność, powierzając ludziom swój portfel finansowy i inwestycyjny, podobnie jak uczysz dzieci, by były ostrożne wobec drapieżników na ulicy.

• Mądrze zarządzaj swoimi zasobami. Jak w starym powiedzeniu "Nie wkładaj jaj do jednego koszyka", dr Robert Willis, profesor ekonomii na Uniwersytecie Michigan radzi, aby nie wkładać całego swojego majątku w akcje jednej firmy. Jednocześnie nie zaleca chowania pieniędzy w materacu, gdyż fundusze nie będą miały szansy na wzrost.

Zarządzaj swoimi emocjami

W planowaniu emerytury ocena portfela psychologicznego jest równie ważna jak finansowego, mówi Nancy K. Schlossberg, EdD, autorka książki Retire Smart, Retire Happy: Finding Your True Path in Life, wydanej przez American Psychological Association (APA).

Schlossberg mówi, że istnieją trzy podstawowe obszary zmian na emeryturze:

Radzenie sobie ze zmianami

Aby lepiej radzić sobie ze zmianą tożsamości, związku i celu w okresie emerytalnym, eksperci radzą co następuje:

• Przejdź na emeryturę po coś. Przed przejściem na emeryturę zastanów się, jaka ma być Twoja tożsamość, relacje i cel. Blazer twierdzi, że osoby, które są najbardziej zadowolone z przejścia na emeryturę, zazwyczaj pozostają aktywne. Niektórzy emeryci znajdują satysfakcję w podróżach, grze w golfa, wolontariacie, służbie jako konsultant lub w podjęciu pracy na pół etatu.

• Ćwicz bycie na emeryturze. Zacznij nawiązywać znajomości poza pracą i podejmuj zajęcia, których oczekujesz po przejściu na emeryturę. Weź kilka dni urlopu od pracy, aby zobaczyć, jak to jest być w domu, sugeruje Blazer. Jeśli myślisz o zostaniu światowym podróżnikiem, weź kilka międzynarodowych podróży zaczynając od pięciu do 10 lat przed emeryturą. W rzeczywistości nie jest to zły pomysł, aby zacząć myśleć o zmianie tożsamości, relacji i celu już dekadę przed emeryturą.

• Zainicjuj wymianę oczekiwań. Nie czekaj z rozmową o oczekiwaniach z małżonkami, dziećmi, wnukami, rodzicami i przyjaciółmi aż do momentu pojawienia się konfliktu. Jeśli nie zgadzasz się na przykład co do tego, jak często będziesz niańczyć wnuki, spróbuj wynegocjować rozwiązanie, które będzie możliwe do zaakceptowania. Jeśli nie uda się znaleźć rozwiązania, spróbuj skorzystać z pomocy profesjonalisty, którym może być specjalista od zdrowia psychicznego.

• Przekaż swoje umiejętności. Spójrz na emeryturę jako na okazję do rozpoczęcia nowego rozdziału w swoim życiu. Może to oznaczać kontynuację dotychczasowych działań na inną skalę lub zrobienie czegoś zupełnie innego. Dla osób, które były na stanowiskach kierowniczych przed przejściem na emeryturę lub dla tych, którzy dużo podróżowali, dostosowanie może być trudniejsze. W takim przypadku spróbuj podjąć inne działania, które wykorzystują Twoje umiejętności przywódcze lub podróżnicze.

Twoje życie na emeryturze

Planowanie emerytury może być dla wielu osób zniechęcającym, frustrującym doświadczeniem, dlatego też niektórzy odkładają je na później. Jednak wraz z odwlekaniem traci się możliwość lepszego zrozumienia, zwiększenia funduszy emerytalnych i uniknięcia konfliktów. Ci, którzy odnoszą sukcesy, znajdują znacznie więcej niż korzyści finansowe.

"Ludzie, którzy przeżywają i rozwijają się na emeryturze to ci, którzy są elastyczni i ci, którzy wiedzą, że są czymś więcej niż tym, co robią" - mówi Hotes.